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理財規劃 該從何開始?

每個人都想達到財富自由,但那可不是光說不練就能達成的。想達到財富自由之前,得先詳細的做理財規劃,才有可能會在時間內達到目標。究竟理財規劃該怎麼規劃起呢?今天分享一個大家都可以實際操作的理財規劃。不用理財專員幫你規劃,不用專業知識!

理財規劃第一步:分析自己的財務狀況

財務規劃最理想的第一步,莫過於先行掌握自己的財務現況,了解自己的收入跟支出分別包含哪些項目?為了實現開源或節流時,哪些項目需要調整?這幾個簡單的問題,卻是財務規劃的核心。少了這一步,後面的也都很難達成。

理財規劃第二步:目標為何

你想過什麼樣的生活?每個人的答案都不一樣,也沒有什麼是對的答案。

人人都有各自的喜好與夢想,透過財務規劃來設定的財務目標,沒有一定的標準做法於答案;雖然金錢固然買不到幸福與快樂,但透過日常的財務規劃來完成財務目標,更是換取在生活中能夠充分自己做主的自由。

理財規劃第三步:時間

在理財規劃中另一個重要因素就是時間了。你希望什麼時候達成目標呢?

有些只是短期目標,有些目標卻可能耗時數年來達成,至於達成各項目標的時間表,將決定符合您特殊需求的投資種類。

以下舉例:

短期目標:想想未來的 12-18 個月內,自己有哪些需求、期望與考量。也許想要繳清信用卡費、購置新的電腦,或是提撥更多的存款投入退休基金。

中期目標:未來的 3-5 年內,您希望達成哪些目標?也許您需要支付小孩的學費,又或是住家需要整修的開銷。

長期目標:長期目標通常反映了更為遠大的需求,多半需時五年以上。可能列入評估的目標包括了如何清償購屋房貸,或是擴大退休基金的規模,實際提升退休生活的水準。

必須計算出每月收入與開支的確切金額,再將兩者相減,得出「可支配所得」或所謂的「自由收入」,這就是每個月能存下來運用於投資的實際金額。雖然每個人的狀況各有不同,但一般來說,明智的做法通常是將薪資淨額的一部分(例如 10%)投資於收益性資產

理財規劃第四步:風險計算與承擔

在您決定承擔投資風險之前,都必須仔細評估潛在的利弊得失。針對投資而言,最重要的是瞭解風險與報酬間的關係,以及在投資的期間之內,造成了什麼樣的影響

為了累積財富,您願意承擔的投資風險,將會影響您必須作出的投資決策類型,例如您是否樂意接受較為慢且穩定的財富累積方式而換取較低風險的投資?或是為了追求更快速累積財富的方式,而可能面臨潛在的負報酬?您必須考慮自己對於投資虧損,或是報酬率波動的接受程度,並且每年都可能有所不同。

投資時間的長短才是關鍵,進場時機的好壞則未必是重點

幾種投資類型與風險分析如下:

定期存款,可能是賺取日常開支與應急資金的好方法,但是請切記,存款的報酬率取決於利率。官方利率若是偏低或下滑,報酬就會隨之下降。

固定收益固定收益指的是投資或債券,通常具備偏低或中等程度的風險,主要是以定期的收益回報投資人,此類收益通常高於現金投資的進帳。

不動產不動產是一般公認的成長型資產,長期下來可能創造資本利得。您可以投資於住宅或商用不動產,或是透過「上市不動產信託基金」進行投資。

股份股份通常屬於長期性投資,因為股市每天都有漲跌,因此必須持有較長期間後,才有機會賺進可觀的投資報酬。除此之外,某些股票實施了良好的股利分配,往往伴隨著股利已繳稅金或重複課稅減免優惠,對於中高收入的投資人來說可能有加分效果。

管理式基金管理式基金彙集了您與其他投資人的各方資金,投入各種資產類別。由您透過管理式基金的結構,分別投資於股票、不動產、固定收益與現金,此類基金依照不同的投資目標,決定基金投資的資產類型。

投資一定有風險,也可能損失本金,最差的情況下,可能損失全部本金。辦理各項投資前應先衡量自身之風險承受度,在未了解所投資之商品前,不宜貿然投入資金。